Estratégias De Empréstimo Negociação

Student Loan Consolidation Guide Consolidação de empréstimo de estudante não pode ser a solução de bala de prata que costumava ser, mas ainda pode oferecer alguns benefícios, dependendo da sua situação. Em primeiro lugar, se you8217re malabarismo vários pagamentos de empréstimos estudantis, consolidação de empréstimo de estudante pode simplificar suas finanças. Quando você consolidar seus empréstimos estudantis, você rola-los todos em um empréstimo maior. Isso significa que você tem apenas um empréstimo para pagar e manter o controle de, em vez de vários, e que pode ajudar a reduzir a chance de um pagamento atrasado ou perdido. Há também a possibilidade de que você poderia garantir uma taxa mais baixa ou fixa em sua dívida de empréstimo de estudante. Consolidar meus empréstimos estudantis há cerca de uma década foi uma das melhores decisões financeiras que já fiz, mas muitas coisas mudaram desde então. Neste guia, bem dê uma olhada nos prós e contras atuais de consolidação, incluindo o que é provavelmente a questão mais importante: Será que você realmente economizar algum dinheiro Principais conclusões sobre Student Loan Consolidação Se youre pressionado por tempo, heres um resumo rápido de Os principais pontos que eu dirijo para casa neste guia: A melhor razão para consolidar empréstimos estudantis é manter-se organizado. Se fazer um pagamento em um empréstimo grande em vez de cinco pagamentos separados em cinco empréstimos menores ajudá-lo-á a permanecer organizado e impedir pagamentos faltados ou atrasados, consolidação vale a pena. Consolidar empréstimos estudantis federais emitidos após 2006 com um empréstimo de consolidação federal estudante não vai lhe poupar dinheiro, porque seus empréstimos já têm taxas fixas. Você pode ser capaz de reduzir seus pagamentos mensais, escolhendo um prazo de reembolso mais longo, mas isso vai custar-lhe mais a longo prazo. Consolidar seus empréstimos com um credor privado tem o potencial para economizar (ou custo) você mais dependendo das taxas de juros atuais. Youll precisa de bom crédito (ou um cosigner com bom crédito) para se qualificar para uma boa taxa de juros. Um empréstimo de taxa variável terá uma taxa de juros mais baixa no início, mas poderia aumentar ao longo do tempo. Uma taxa fixa será maior para começar, mas você não terá que se preocupar com isso mudando e custando-lhe mais dinheiro mais tarde. Em geral, orientar clara de consolidar empréstimos estudantis federais com um credor privado, a menos que você obtenha uma taxa imbatível. Os empréstimos estudantis federais têm muitos benefícios marginais valiosos que os empréstimos privados não oferecem. O aumento do custo da faculdade e da dívida estudantil O preço de uma educação universitária é mais assustador do que nunca. De acordo com o The College Board, o custo de um ano em uma faculdade privada, de quatro anos saltou 146 nas últimas três décadas para 31.231, enquanto o custo de uma escola pública de quatro anos disparou 225 a 9.139. Esses números são ajustados para a inflação 8212 eles seriam ainda mais chamativo se não 8212 e eles incluem apenas propinas e taxas, não despesas de vida. Não é de se admirar então que a dívida de empréstimo do estudante está em ascensão, também. Em 2013, 59 dos graduados de faculdades públicas de quatro anos tinham emprestado dinheiro para ajudá-los através da escola, acima dos 52 em 2001. Sua carga média da dívida foi de 25.600, até 24 em uma década, de acordo com o The College Board. Lance alunos da escola particular na mistura, eo americano médio deve 29.000 em empréstimos estudantis, de acordo com Equifax. É importante lembrar que esses números são médias 8212 alguns alunos conseguem ganhar seus graus com muito menos dívida. No outro lado, alguns acumulam muito mais. Mas onde quer que você esteja no espectro, ser um mutuário informado pode ajudá-lo a permanecer organizado, descobrir a melhor maneira de pagar sua dívida e manter um estilo de vida razoável enquanto você está fazendo isso. Consolidação de empréstimo do estudante é uma maneira possível de ajudá-lo a fazer isso 8212, mas apenas se você é realista sobre seus benefícios e limitações. Como faço para consolidar empréstimos de estudante Quais são os prós e contras Em termos simples, a consolidação de empréstimo de estudante permite que você rolar seus muitos empréstimos escolares em um grande empréstimo. O empréstimo único paga fora de todos os menores, deixando-o para pagar o empréstimo único, maior. Existem duas maneiras principais de fazer isso: através do Tio Sam ou um credor privado. Federal Student Loan Consolidation Federal empréstimos de consolidação são para 8212 você adivinhou 8212 empréstimos estudantis federais. Você pode consolidar quase qualquer empréstimo estudantil federal usando o programa de empréstimo de consolidação direta. No entanto, você não pode incluir quaisquer empréstimos de credores privados, e você não pode incluir quaisquer empréstimos PLUS emprestado por seus pais em seu nome. (Para um resumo dos diferentes tipos de empréstimos federais, consulte o nosso recurso sobre os melhores empréstimos estudantis.) Você pode consolidar seus empréstimos federais a qualquer momento depois de se formar, deixar a escola ou cair abaixo da meia-hora de inscrição, e você provavelmente não vai ter Para passar por uma verificação de crédito para fazê-lo. A taxa de juros em um empréstimo de consolidação federal estudante é fixado para a vida do seu empréstimo, mas varia de pessoa para pessoa. Isso é porque it8217s com base nas taxas de juros dos empréstimos youll ser consolidar. Você paga a média ponderada dessas taxas arredondada para o décimo quinto mais próximo de um ponto percentual. (Eu vou explicar isso em mais detalhes mais adiante neste artigo.) Private Student Loan Consolidation Vários credores privados também oferecem empréstimos de consolidação. Alguns até permitem que você inclua empréstimos estudantis federais em um empréstimo de consolidação privado. Se você não tem um histórico de crédito longo ou forte, como é o caso com muitos estudantes e recém-formados, você pode não qualificar, ou você pode ser obrigado a obter um cosigner com melhor crédito para garantir uma melhor taxa de juros. Sua taxa de juros em um empréstimo de consolidação privado pode ser fixo, ou pode ser variável. Bem, cubra isso em mais detalhes mais tarde no post. Prós e contras de Student Loan Consolidation Em geral, existem algumas vantagens e desvantagens notáveis ​​se você decidir consolidar seus empréstimos estudantis. Benefícios de consolidação A conveniência é a principal vantagem da consolidação de empréstimos estudantis. Dependendo de quantos empréstimos youre malabarismo, mantendo o controle de apenas uma conta e pagamento devido data em vez de vários pode ser um grande alívio, especialmente se você é um estudante recente que isnt bastante usado para o grind mensal de pagar contas e gerenciar suas finanças. Você pode começar a escolher um plano de reembolso que se adapta melhor à sua situação financeira. Por exemplo, estudante federal empréstimos de consolidação oferecem vários planos de pagamento que levam sua renda em conta. Finalmente, consolidando pode deixá-lo com um pagamento mensal total mais baixo do que o que você estava pagando em seus empréstimos separadamente. Em alguns casos, ele também pode poupar dinheiro no longo prazo, embora isso seja um cenário improvável com a consolidação federal. Desvantagens da consolidação A principal desvantagem para a consolidação do empréstimo de estudante é que você pode pagar mais dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo se você decidir sobre um cronograma de reembolso mais longo para tornar seus pagamentos mensais mais gerenciáveis. Assim como você pode ganhar opções de plano de reembolso com empréstimos de consolidação, você pode perder acesso a outros planos de reembolso ou benefícios como descontos de taxa de juros ou perdão de empréstimo, tolerância e opções de adiamento. Isso pode ser uma preocupação especial se você consolidar um empréstimo estudantil federal com um credor privado, como empréstimos federais são normalmente configurados com proteções mutuário muito melhor do que empréstimos privados. Consolidar seus empréstimos estudantis muitas vezes significa youre bloqueio em sua taxa de juros. Isso pode ser um pro ou um con, dependendo do que as taxas de juros estão fazendo e se seus empréstimos já têm taxas fixas. Mas dado que você pode consolidar apenas uma vez, é um fator vale alguma premeditação. A consolidação do empréstimo do estudante conserva o dinheiro Na verdade, este benefício oft-touted da consolidação do empréstimo do estudante realmente depende de sua taxa de interesse nova e de todas as taxas que o credor carrega. Quando os credores afirmam que podem poupar dinheiro com a consolidação do empréstimo do estudante, eles costumam dizer que eles podem diminuir seus pagamentos mensais por esticar o seu termo 8212 dizer, de 10 anos para 20 anos. Muitas vezes, isso realmente significa youll pagar mais dinheiro no longo prazo. Para responder inteiramente a esta pergunta, olhe bem separada se consolidando empréstimos de estudante federais e empréstimos de estudante confidenciais você conservará o dinheiro. Consolidação Federal pode economizar dinheiro Primeiro, uma história pessoal: Eu consolidado cerca de 17.500 em empréstimos estudantis em 2005, após terminar a pós-graduação. Naquela época, as taxas federais de empréstimos estudantis ainda eram variáveis, e em 2005, as taxas de juros estavam em mínimos históricos. Na minha situação, isso fez a consolidação um acéfalo. Eu era capaz de consolidar todos os meus empréstimos estudantis federais durante o meu período de carência a uma taxa de 2,875, que foi então bloqueado para a vida do meu empréstimo e continua a ser a taxa de juros que eu pago hoje. Se eu não tivesse consolidado, eu poderia ter pago 7,14 a partir de 2006 e 7,22 em 2007 antes de as taxas caírem para 4,21 em 2008. Desde 2006, no entanto, todos os empréstimos estudantis federais foram emitidos com taxas de juros fixas para a vida do empréstimo . Isto significa que a consolidação federal do empréstimo do estudante não o conservará o dinheiro que me salvou. Eu era capaz de tirar proveito de uma taxa de juro historicamente baixa e bloqueá-lo em 8212 caso contrário, a minha taxa variável teria continuado a saltar ao redor. Mas hoje, a menos que você estiver incluindo empréstimos mais velhos que ainda têm taxas elevadas ou variáveis, a consolidação de empréstimos estudantis federais simplesmente combinar empréstimos que já têm taxas de juros fixas. Você poderia ver uma pequena poupança, ou você poderia acabar pagando um pouco mais 8212 isso é por causa da forma como a sua nova taxa de juros será calculada a média e arredondado. De qualquer maneira, é uma quantidade insignificante. Vejamos um exemplo. Digamos que você tem três empréstimos estudantis federais: Empréstimo A é um empréstimo de 10.000 que você tirou em 2010 em uma taxa de juros fixo 4.5. Empréstimo B é um empréstimo de 10.000 que você tirou em 2011 em uma taxa de juros 3.4 fixo. Empréstimo C é um empréstimo de 5.000 que você tirou em 2012 em uma taxa fixa de juros 6.8. Consolidando estes empréstimos vai deixar você com um empréstimo para 25.000, a uma taxa de juros baseada na média ponderada dos três empréstimos8217 taxas de juros, arredondado para o décimo-primeiro mais próximo de um ponto percentual. A média ponderada significa que a alta taxa nos menores 5.000 créditos conta menos do que os outros. Neste caso, a nova taxa de juro do empréstimo de consolidação seria de 4.625. (Heres um tutorial sobre como fazer a matemática ou você pode usar esta calculadora Direct Loan Consolidation Program para estimar sua nova taxa de juros mais rapidamente. Se você paga fora de cada empréstimo separadamente usando um plano de reembolso de 10 anos padrão, heres o que seus pagamentos E os montantes totais pagos pareceriam: O total é mais de 31.150 quando somamos o valor pago em cada empréstimo separado com um plano de reembolso padrão de 10 anos, com um pagamento mensal combinado de cerca de 260. Usando esta calculadora de pagamento de empréstimo da FinAid, Permite comparar o empréstimo de consolidação de 25.000 com uma taxa de juros de 4.625.Como você pode ver, a consolidação realmente custa cerca de 120 mais neste caso 8212 sobre um empréstimo de consolidação, você vai realmente pagar 31.272 sobre a vida do empréstimo com um pagamento mensal de 260.61. Dólar mais um mês por 10 anos Uma nota sobre os termos de reembolso mais longo Meu exemplo acima compara pagando para baixo seus empréstimos separadamente versus pagar um empréstimo de consolidação, mas mantém o prazo de reembolso o mesmo. Em seguida, alongando seu prazo de empréstimo irá diminuir o seu pagamento mensal 8212, mas you8217ll provavelmente pagar mais a longo prazo. Se você decidir pagar fora esse empréstimo de consolidação 25.000 sobre 20 anos em vez de 10, seus pagamentos mensais deixariam cair a aproximadamente 160, liberando acima de um extra 100 um o mês. Isso pode ser útil se você está ficando para trás em outras contas ou precisa lidar com juros de alta dívida de cartão de crédito, e você pode sempre começar a pagar mais do que o mínimo devido em seu empréstimo uma vez que você está em uma posição financeira melhor. Mas se você tomar todos os 20 anos para pagá-lo de volta, youll pagar 38.366 ao longo da vida do empréstimo 8212 um total 7.000 mais do que você teria pago em um cronograma de reembolso de 10 anos. A consolidação confidencial do empréstimo do estudante conserva-o dinheiro Alguns bancos e outros emprestadores não-governamentais consolidarão seus empréstimos de estudante, e um punhado permitirá que você misture em alguns empréstimos estudantis federais também. Se você está pensando em consolidar ambos os tipos de empréstimos através de um credor privado, você vai querer pesar os prós e os contras com cuidado. Tradicionalmente, empréstimos estudantis federais oferecem melhores taxas de juros e regalias, tais como mais planos de reembolso e opções de dificuldade como adiamento e tolerância 8212 do que empréstimos privados fazer isso é especialmente verdadeiro para os alunos com pobre ou pouco histórico de crédito. Consolidar um empréstimo federal em um privado significa que você pode perder alguns ou todos esses benefícios. Quando você solicita um empréstimo de consolidação privado, seu crédito é a chave para determinar o tipo de taxa de juros que você receberá e, portanto, se a consolidação lhe poupará dinheiro. Se você é um estudante recente com crédito ruim ou um histórico de crédito muito curto, pode ser difícil para se qualificar para uma boa taxa sem um cosigner que tem bom crédito. Um coadjuvante basicamente garante que se você não pode pagar o seu empréstimo, ele ou ela vai pagá-lo por você. Isso faz com que a obtenção de um cosigner uma proposição complicada, e que deve ser um último recurso, pode arruinar as relações no caso de você deixar alguém no gancho para a sua dívida. Taxas de juros variáveis ​​ou fixas: quais são as melhores Como mencionei anteriormente, você não precisará considerar isso se você estiver usando o programa federal de consolidação de empréstimos estudantis: Sua taxa de juros será corrigida. No entanto, a água é um pouco muddier se você está olhando para consolidar empréstimos através de um credor privado, muitos dos quais também oferecem taxas de juros variáveis ​​que podem ir para cima e para baixo. Aqui estão alguns prós e contras de cada um a considerar. Empréstimos de consolidação de taxa fixa: têm uma taxa de juros mais alta do que as opções de taxa variável, pelo menos inicialmente. O credor sabe que eles não serão capazes de capitalizar sobre as taxas de juros no caminho, então este é o preço que você paga pela segurança. São ideais para orçamentação, porque você sabe que seu pagamento será o mesmo de mês para mês e de ano para ano. É fácil planejar com antecedência. Pode ser a melhor escolha se você valoriza a segurança que vem com saber a sua taxa (e, portanto, seus pagamentos) não vai mudar. Empréstimos de consolidação de taxa variável: Têm uma taxa de juros inicial mais baixa 8212, mas essa taxa pode mudar. Sua taxa será indexada a um índice de taxa de juros (ou a um número definido de pontos percentuais acima desse índice). Como o índice flutua ao longo do tempo, sua taxa de juros também será 8212 e, portanto, seu pagamento mensal. Isso pode funcionar em seu favor quando as taxas de juros descer, mas pode se tornar caro quando as taxas de subir. (Alguns empréstimos têm um limite de taxa para protegê-lo de pagar mais de um determinado valor se as taxas subir drasticamente.) Não são tão ideais para orçamentação desde o seu pagamento pode mudar junto com sua taxa de juros. Pode ser a melhor escolha se você está disposto a arriscar a segurança a longo prazo de uma taxa fixa para poupança de curto prazo, ou se você pode pagar seu empréstimo em um tempo razoavelmente curto para capitalizar sobre a baixa taxa inicial. Você quererá ver que índice sua taxa variável do empréstimo será amarrada a frequentemente será a taxa de primeira federal ou a taxa LIBOR de Londres Interbank oferecida de um mês. A taxa básica manteve-se estável em 3,25 desde 2009, uma baixa incomparável desde a década de 1950. A LIBOR, em 0,18 hoje, está começando a subir gradualmente em 2015 depois de atingir mínimos históricos no ano passado. A maioria dos especialistas concorda que as taxas de juros não têm nenhum lugar para ir, mas para cima, mas quanto e quão rápido eles podem subir é uma questão em aberto. Consolidação de empréstimo de estudante privado: dois exemplos consolidar seus empréstimos de estudante pode olhar muito diferente dependendo se você optar por um empréstimo de consolidação de taxa variável ou taxa fixa. Abaixo, eu explorar esses dois cenários com o mesmo conjunto de empréstimos. Exemplo 1: Empréstimo de consolidação privada de taxa fixa Primeiro, vamos olhar para consolidar seus empréstimos com um credor privado que lhe oferece um empréstimo de consolidação de taxa fixa. Neste exemplo, vamos supor que você tem três empréstimos estudantis particulares: Empréstimo D, um empréstimo de 5.000 em um empréstimo de taxa de juros de 5 E, um empréstimo de 10.000 em 8 e empréstimo F, um empréstimo de 15.000 em 12. Assumindo um plano de reembolso de 10 anos, Heres o que os pagamentos mensais eo montante total reembolsado sobre os empréstimos seria parecido com: Como você pode ver, pagar cada um destes empréstimos separadamente significa perto de 390 em pagamentos mensais e um valor total pago de mais de 46.700. Talvez você decida consolidar seus empréstimos. Você tem muito bom crédito e qualificar-se para uma taxa de juro fixa de 7,5 no seu novo empréstimo de 30.000. Se você pode manter o prazo de reembolso de 10 anos, consolidar a esta taxa de juro vai significar um pagamento mensal de cerca de 356 e um total reembolsado de cerca de 42.730. Isso é poupança de cerca de 34 por mês e 4.000 ao longo da vida do empréstimo, de acordo com esta calculadora de reembolso FinAid. Exemplo 2: Empréstimo de consolidação privado de taxa variável Talvez seu mesmo bom crédito significa que você se qualifica para uma taxa de juros variável de 4 em 30.000 empréstimos de consolidação. A matemática é mais complicada, mas podemos usar esta calculadora de hipoteca de taxa ajustável para simular o que poderia acontecer com um empréstimo de estudante de taxa variável. Vamos supor que sua taxa de juros permanece em 4 por um ano e, em seguida, ele começa a subir 1 por ano até atingir um limite de taxa de 10. (A maioria dos credores terá um limite de taxa no local em empréstimos de estudante de taxa variável para protegê-lo em Outra vez, assumindo um plano de reembolso de 10 anos, você vai fazer pagamentos que variam de um mínimo de cerca de 304 por mês para um máximo de cerca de 365 por mês, e pagamentos totais de cerca de 41.460. Como você pode ver, neste cenário particular, a taxa variável resultou na poupança mais total, embora as taxas de juros subiram enquanto o empréstimo estava em reembolso. Em ambos os cenários, fizemos duas suposições cruciais: Primeiro, que você é solvente o suficiente para se qualificar para uma taxa de juros no extremo inferior do espectro, e segundo, que você pode furar a um padrão de 10 anos plano de reembolso para o seu empréstimo de consolidação Em vez de alongar o prazo. Se você não pode qualificar-se para uma baixa taxa de juros ou manter seu prazo de reembolso razoável, a consolidação de empréstimo de estudante privado provavelmente não vai lhe poupar dinheiro 8212 de fato, poderia custar-lhe muito mais a longo prazo. Lembre-se também que uma taxa de juros variável é uma aposta que se torna mais arriscada quanto mais tempo você leva para pagar seu empréstimo. Verifique sempre para ver que tipo de tampão de taxa está no lugar para protegê-lo. Como a consolidação do empréstimo de estudante afeta sua contagem de crédito Como a maioria de decisões financeiras grandes, a consolidação de empréstimo de estudante pode afetar seu crédito 8212 mas não tão significativamente que deve ser um fator principal em sua decisão. Consolidação pode tornar mais fácil para você fazer em tempo de pagamento desde que você não vai ser malabarismo como muitas contas separadas. Permanecer no topo dos pagamentos e torná-los confiável a cada mês é uma maneira experimentada e verdadeira para aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Como demonstra aos credores que você é um mutuário responsável. Existem algumas maneiras de consolidação pode prejudicar o seu crédito, também, mas eles são menores. Se um credor faz um inquérito difícil para verificar o seu crédito 8212 basicamente o processo formal de execução de sua pontuação de crédito para ver se você qualificar para um empréstimo 8212 pode cair a sua pontuação de crédito alguns pontos. Enquanto vários credores arent fazendo perguntas difíceis ao redor do mesmo tempo, o dano será insignificante e de curta duração, no entanto. Também é possível que a substituição de seus empréstimos antigos por um novo pode prejudicar sua pontuação, reduzindo a sua idade média da conta. Isso é porque 15 de sua pontuação de crédito é baseado no comprimento de seu histórico de crédito. No longo prazo, consolidar e pagar o seu empréstimo a tempo realmente vai aumentar sua pontuação de crédito como você provar a sua capacidade de lidar com a dívida de forma responsável. Seis estratégias para pagar empréstimos estudantis mais rápido Até agora, você provavelmente percebeu que a consolidação oferece poucas garantias quando se trata de poupar dinheiro em seus empréstimos estudantis. Felizmente, existem várias estratégias que podem fazer exatamente isso. Antes de embarcar em qualquer plano de reembolso de empréstimo de estudante agressivo, lembre-se de cobrir suas outras bases financeiras em primeiro lugar. Isso significa ser capaz de pagar suas contas, mas também significa ter um fundo de emergência, começando a poupar para a aposentadoria, e priorizar a dívida que tem uma taxa de juros maior do que seus empréstimos estudantis. Lembre-se que seus empréstimos estudantis são susceptíveis de ter taxas de juros mais baixas e condições de pagamento mais favoráveis ​​do que muitos outros tipos de dívida, especialmente cartões de crédito. Por exemplo, se você tem 10.000 em dívida de cartão de crédito com uma taxa de juros de 19, faz pouco sentido financeiro gastar seu dinheiro extra atacando um empréstimo de estudante com uma taxa de juro de um dígito quando você está apenas fazendo pagamentos mínimos sobre a dívida de cartão de crédito. Estratégia 1: Escolha o prazo de reembolso mais curto que você pode gerenciar. Seu prazo de reembolso de empréstimos é quanto tempo você tem que pagar de volta o empréstimo. Dez anos é padrão, mas não é incomum para os recém-formados estender seu prazo para 15, 20 ou mesmo 25 anos para manter seus pagamentos mensais baixos. Esta é uma tentação particular com a consolidação do empréstimo do estudante, desde que seu pagamento mensal novo pode olhar intimidating uma vez que seus empréstimos são combinados. Escolhendo um prazo de empréstimo mais longo pode dar-lhe algum alívio sob a forma de pagamentos mensais mais baixos, o que pode ajudá-lo a fazer um progresso mais rápido pagando a dívida de cartão de crédito de juros mais elevados. Infelizmente, ele aumenta significativamente o montante total que você paga de volta ao longo da vida do empréstimo, uma vez que o interesse continua a acumular sobre o saldo não pago. Vamos voltar ao empréstimo A, o empréstimo federal 10.000 com uma taxa de juro fixa de 4,5. Heres como o termo do empréstimo afeta quanto youd paga mensalmente e sobre a vida do empréstimo: Como você pode ver, nós podemos cortar nossos pagamentos mensais pela metade com o termo de 25 anos, mas o preço que nós pagamos para fazê-lo é mais do que 4.200 durante a vida do empréstimo. Estratégia 2: Pague mais do que você precisa para cada mês. Novamente, vamos retornar ao empréstimo A. Sob o plano de reembolso de 10 anos padrão, você pagaria um pouco menos de 104 por mês para um total de 12.437 ao longo desses 10 anos. Mas heres o que aconteceria se você pagasse apenas um pouco extra cada mês, de acordo com esta calculadora do pagamento adiantado: 113.64 (um extra 10) 123.64 (um extra 20) 153.64 (um extra 50) 203.64 (um extra 100) Como você pode ver , Pagando apenas 10 mais um mês poupa algumas centenas de dólares ao longo da vida do empréstimo, e você estará livre dele um ano antes. Se você pode ser realmente agressivo, pagar um extra de 100 por mês pode poupar mais de 1.300 ao longo da vida do empréstimo 8212 e você terá que pagou em apenas quatro anos e meio em vez de 10. Estratégia 3: Priorizar o seu mais caro empréstimo. Aproveitando esta estratégia, também conhecida como a avalanche da dívida, assume que você não consolidou todos os seus empréstimos, porque você estará atacando o empréstimo com a maior taxa de juros mais agressivamente. Neste exemplo, bem volte aos Empréstimos D, E e F. O Empréstimo D foi o empréstimo de 5.000 em 5, o Empréstimo E foi um empréstimo de 10.000 em 8 eo Empréstimo F foi um empréstimo de 15.000 a 12. Assumindo um reembolso de 10 anos Empréstimo E (10.000 em 8) Empréstimo F (15.000 em 12) Diga que você decide que você pode pagar mais de 390 por mês Porque você quer pagar os empréstimos mais rápido e reduzir o montante total de juros que você paga neles. Você olha para o seu orçamento e decidir que você pode gastar 550 por mês para atacar a sua dívida 8212 thats cerca de 160 extra por mês sobre os pagamentos necessários. Se você atacar primeiro o empréstimo com juros mais altos (Empréstimo F), você estará colocando cerca de 375 para esse empréstimo a cada mês (o mínimo de 215 mais o adicional de 160), mantendo os outros pagamentos como na tabela acima. De acordo com esta calculadora avalanche de dívida, você agora será capaz de pagar o empréstimo F em apenas quatro anos e quatro meses, em vez de 10 anos. Uma vez que você está feito com o empréstimo F, você se volta para o empréstimo E. Após 51 meses de pagar 121,33 por mês, seu saldo é de cerca de 6.693. Agora você tem cerca de 497 para jogar em direção ao empréstimo E (que é o seu orçamento de pagamento de empréstimo 550 menos o pagamento mensal mínimo para o empréstimo D, que você ainda está pagando). Vai levar apenas mais 15 meses para pagar o empréstimo E a essa taxa. Finalmente, você se volta para o empréstimo D, que é de cerca de 2.560 depois de pagar 53 por mês durante 66 meses. Agora você pode explodir com os 550 inteiros por mês, o que significa que você precisa apenas cinco meses a mais para pagar o empréstimo D. Pagando um pouco mais a cada mês e priorizando os empréstimos com base em suas taxas de juros, você pode pagá-los em seis Anos em vez de 10 8212 reclamando quatro anos de sua vida onde você não terá que fazer qualquer empréstimo de estudante pagamentos. Mais importante, você vai economizar mais de 8.000 no total de juros, em comparação com o que você vai pagar com um padrão de 10 anos plano de reembolso. Estratégia 4: Priorize seu menor empréstimo. Novamente, esta estratégia assume que você não consolidou todos os seus empréstimos, porque você estará atacando o empréstimo com o menor saldo em primeiro lugar. Este método também é conhecido como a bola de neve da dívida. Bem, novamente use empréstimos D, E e F para este exemplo. Você tem o mesmo extra 160 um mês acima desses pagamentos mensais mínimos para atacar seus empréstimos. Desta vez, no entanto, você começa com o menor saldo: o empréstimo D, o empréstimo de 5.000 em 5. Jogando o extra de 160 em cada mês, em cima do original 53, significa que você terá que valeu a pena em apenas dois anos, de acordo com Esta calculadora da bola de neve da dívida. Uma vez que isso valeu a pena, você volta seu foco para o empréstimo E. O saldo é de cerca de 8.582 depois de fazer os 121,33 pagamentos por dois anos. Agora você pode redirecionar todo o dinheiro que estava pagando em relação ao Empréstimo D e aplicá-lo ao Empréstimo E, em cima do pagamento mínimo que você está fazendo desde o início. Pagando 335 por mês, será história em outros 28 meses. Finalmente, você passar para o empréstimo F. ​​O saldo é de cerca de 10.472 depois de fazer esses 215 pagamentos mínimos por 52 meses. Sem os outros empréstimos para se preocupar com, você pode jogar todo o seu orçamento de 550 por mês para ele, e você vai ter que pagou em outros 22 meses. Pagando um pouco mais a cada mês e atacando o menor empréstimo em primeiro lugar, você terá todos os três empréstimos pagos em 74 meses em vez de 120 8212 apenas um pouco mais de seis anos. Youll também economizar cerca de 6.000 no total interesse. Os resultados são tão bons quanto com o plano de avalanches da dívida, mas eles ainda fazem uma enorme diferença. Porque você começa a emoção psicológica de pagar dois empréstimos completamente cedo, você pode ser mais motivado para ficar com o plano de retorno agressivo 8212 que é por isso que alguns especialistas financeiros recomendam a dívida bola de neve sobre o método de avalanche. Estratégia 5: Aproveite todos os descontos disponíveis. Alguns credores irão oferecer pequenas quebras em sua taxa de juros. Os descontos mais comuns são para a criação de pagamentos automáticos, fazendo em tempo de pagamentos durante um determinado período de tempo, ou ter outras contas existentes com o credor. Alguns credores renunciarão a quaisquer taxas de originação de empréstimos existentes. Certifique-se de saber quais descontos seu credor oferece para que você possa ter certeza de aproveitar-los. Estratégia 6: Explore o perdão do empréstimo de estudante. É possível obter uma parcela de seus empréstimos estudantis federal perdoado 8212 que significa que você não tem que pagar uma certa quantia. Naturalmente, esta possibilidade muito tentador vem com algumas cordas pesadas anexado, mas você vai querer investigar suas opções, no entanto. A linha inferior na consolidação do empréstimo de estudante Quando seu todo dito e feito, vale a pena para consolidar empréstimos estudantis Talvez 8212 ou talvez não. Heres um resumo para ajudá-lo a tomar a melhor decisão. Consolidar seus empréstimos com o programa federal de consolidação de empréstimo de estudante não vai lhe poupar (ou custar-lhe) qualquer dinheiro significativo. Isso é porque os empréstimos estudantis federais emprestados após 2006 já têm taxas fixas, e sua nova taxa de juros será simplesmente uma média ponderada dos antigos. Consolidar seus empréstimos com um credor privado pode salvá-lo ou custar-lhe. Ter um tiro na poupança exigirá o crédito muito bom (ou um cosigner digno do crédito). Uma taxa variável tentador pode ser arriscado a menos que você sabe que você pode pagar seu novo empréstimo em um tempo relativamente curto taxas fixas eliminar o risco de aumento dos pagamentos, mas será ligeiramente superior. Se você tem dificuldade em manter o controle de suas finanças, malabarismo várias contas, e lembrando datas de vencimento de pagamento, consolidação de empréstimo de estudante é absolutamente vale a pena, porque vai ajudá-lo a permanecer organizado, diminuindo sua chance de ficar para trás em pagamentos. Seu imprudente para usar a consolidação como uma desculpa para aumentar drasticamente os seus termos de reembolso. Se você fizer isso, você pagará mais juros sobre a vida do empréstimo. Escolha o período mais curto que você pode gerenciar. Você pode economizar uma quantia substancial em seus empréstimos estudantis usando estratégias que não necessitam de consolidação, como pagar mais do que você é obrigado a cada mês. As variações desta estratégia incluem o pagamento do seu empréstimo com juros mais elevados primeiro ou a segmentação do saldo mais pequeno primeiro. Se você quiser dar uma dessas táticas ir, você não precisa consolidar. Para a maior parte, os dias em que você poderia esperar para economizar uma quantidade significativa de dinheiro apenas por consolidar seus empréstimos estudantis com uma taxa de juros mais baixa são muito idos. Mas ainda há muitas razões para consolidar, como simplificar seus pagamentos, bloquear as taxas de juros em qualquer empréstimos privados ou estender seu prazo de empréstimo para diminuir seu pagamento mensal 8212, que pode lhe dar um pouco mais de sala de respiração financeira a cada mês, mas pode custar Mais a longo prazo. Recomendado para você Livrar-se da dívida de juros altos com um cartão de crédito de transferência de equilíbrio 0 Divulgação de publicidade: TheSimpleDollar tem um relacionamento de publicidade com algumas das ofertas incluídas nesta página. No entanto, os rankings e listagens de nossas revisões, ferramentas e todos os outros conteúdos são baseados em análise objetiva. 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